Conseillère en investissements & Patrimoine

Qui ne le fait pas ? L’assurance vie, le placement préféré des Français, est en grande partie captée par les banques traditionnelles. Dans 90% des cas, votre capital y est investi en fonds euros. Ces fonds dont le rendement s’effrite d’année en année, (inférieur d’environ 1 à 2 points par rapport aux contrats les plus performants). Parfois, des frais d’entrée élevés y sont également appliqués. Il est même très souvent suggéré que
votre contrat est « bloqué » pendant 8 ans. FAUX !

En général, on coche la case par défaut : « Mon conjoint non séparé de corps, à défaut mes enfants, nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales. A défaut mes héritiers ». Mais, on peut désigner plusieurs personnes, attribuer des parts d’inégales valeurs et modifier la clause à tout moment. La vie peut être faite de changements (mariage, divorce, enfants du 1^er lit, etc.), dès lors, une révision de clause s’impose !

Oui l’assurance vie, est un placement couteau-suisse à avoir dans son patrimoine. Elle va notamment permettre de transmettre un capital en franchise d’impôts. Mais sur ce point, la limite existe. Au-delà de 152 500€ par bénéficiaire, il y a plus efficace : revoir son régime matrimonial, démembrer sa propriété avec usufruit pour les enfants, constituer une société civile immobilière, les solutions sont multiples.

Le Forex, le diamant… Parfois, même s’il ne s’agit pas d’arnaques ou de mauvais produits, les montages sont mal faits, le suivi est inexistant. La communication et le marketing ont fait leur travail, attirer le client, mais avant tout investissement, il faut se renseigner, se former, se faire accompagner, les risques existent partout.

Tout investir dans un même type d’actifs augmente les comportements irrationnels lors d’une chute du marché : tout désinvestir, par
exemple, et cristalliser la perte.

Le maître-mot : DIVERSIFIER.

Le rôle du CGP est de vous proposer plusieurs solutions en fonction de votre profil, vos besoins et vos objectifs.

Ce n’est pas par plaisir de souscrire des produits que l’on propose plusieurs solutions, mais bien dans une optique de diversification ! Une partie de votre patrimoine pourra être dans des actifs sécurisés, une autre partie en actions, une autre en immobilier, etc.

Lorsqu’un actif perd de la vitesse, l’autre compensera la perte temporaire. On lisse ainsi le risque de perte en capital.

Le CGP est là aussi pour canaliser vos peurs, vos envies d’acheter un actif au plus haut ou de le revendre au plus bas. Il va vous aider à prendre du recul, à mesurer les conséquences de l’arbitrage envisagé, notamment en matière de frais et de fiscalité.

Cela peut être une bonne opération, mais un calcul du retour sur investissement vs son espérance de vie serait à faire. Calcul qui n’est pas fait par la sécu.

Alors qu’un CGP doit être en mesure d’apporter la meilleure solution pour compléter sa retraite, qu’il s’agisse de racheter des trimestres, d’investir dans un PER, en immobilier…

Avez-vous sécurisé cette donation ? Avez-vous pensé à la fiscalité pour vous ou pour le bénéficiaire ? Que se passe-t-il en cas de prédécès du donataire ? Avez-vous pensé à une donation équitable entre vos enfants ? Ne serait-il pas préférable une donation de la nue-propriété plutôt que de la pleine-propriété ? etc., etc., etc.

La SCI peut être un super outil ou une super bombe. Par exemple, acheter sa résidence principale en SCI alors qu’on paie l’IFI, vous fera perdre l’abattement de 30 % sur la valeur de la résidence principale.

Autre exemple, faire de la location meublée via une SCI familiale : au lieu d’être soumise à l’impôt sur le revenu, la SCI est requalifiée en société commerciale, donc soumise à la TVA et à l’impôt sur les sociétés. Avec les redressements fiscaux qui vont avec !

Parfois, il vaut mieux payer ses impôts que se lancer dans un investissement défiscalisant qui, parce qu’il ne nous correspond pas, finit par ne pas être rentable !

Si vous ne payez pas suffisamment d’impôts, si vous avez déjà atteint les plafonds, ou si vous n’avez pas le droit à ces avantages fiscaux, alors votre opération sera irrémédiablement… moins bonne… ce n’est pas l’investissement, le produit, le placement financier ou immobilier qui n’est pas bon, c’est la non-prise en compte de tous les paramètres fiscaux, familiaux et financiers du client.

Le bilan patrimonial a un coût. Oui. Il sera plus ou moins important en fonction de la taille de votre patrimoine.

Exemple bilan patrimoine

Ce coût est un investissement, pour vous aider à faire des choix stratégiques et prendre les bonnes décisions.

Mais que représentent ces quelques centaines d’euros lorsque vous vous engagez sur des investissements de long terme ?

=> Mise en garde : se méfier du bilan patrimonial gratuit, qui a souvent pour but de vous vendre un type d’investissement unique (un investissement immobilier par exemple). Le bilan patrimonial n’a alors d’autre but que de démontrer qu’on a justement besoin du produit en magasin.